Passo a passo para sair do fundo do poço: fazer um orçamento

Fazer um orçamento é o primeiro passo para colocar sua vida financeira em ordem. No artigo de hoje vamos falar como fazer um orçamento e o que ele deve conter.

Passo a passo para sair do fundo do poço: fazer um orçamento

O primeiro passo para atingir objetivos é saber quais são esses objetivos. Parece óbvio, mas muitas vezes o óbvio nos escapa aos olhos. Para ter clareza neste ponto é preciso colocar no papel toda a sua vida financeira.

Para se fazer um orçamento é preciso ter clareza. Saber quanto se ganha e quanto se gasta é o primeiro passo para colocar as finanças em ordem. 

O orçamento é uma ferramenta simples para compreender como você está gastando seu dinheiro. Nele, devem estar todos os ganhos e todos os gastos.

Os ganhos são toda a quantia de dinheiro que entra. O principal ganho é o salário, mas também podem estar nessa lista qualquer renda extra, como a venda de algum objeto em sites de compra e venda, dinheiro que você recebeu da sua mãe, recebimento de FGTS ou PIS, etc.

Já os gastos envolvem toda a quantia de dinheiro que sai. Nessa categoria estão os gastos fixos e os gastos ocasionais.

Os gastos fixos são aqueles que vamos ter que pagar todo o mês, como aluguel, conta de energia, internet, mensalidade da faculdade, plano de saúde, etc.

Os gastos ocasionais são feitos apenas uma vez, e, normalmente, acontecem quando precisamos comprar algo novo para nossa casa ou para nós mesmos, ou quando precisamos comprar remédios porque ficamos doentes.

Todos esses números vão para uma tabela para serem analisados. O orçamento vai mudar um pouco de mês a mês até você conseguir chegar em um modelo ideal para seu estilo de vida. 

Modelo de orçamento 

Nessa tabela fiz um pequeno modelo de orçamento, indicando como devem ser organizados os ganhos e os gastos e o dinheiro da reserva de emergências, que falaremos mais adiante. 

Essa tabela é um pequeno recorte de como pode ser um orçamento. Não coloquei todos os gastos que uma pessoa pode ter, pois o propósito é apenas mostrar onde cada coisa fica. Você vai adaptá-la com seus ganhos e gastos. Para o primeiro orçamento, talvez preencher no final do mês possa dar uma luz para o que fazer no próximo mês.

Orçamento para casais

Se você é casado(a) ou mora com seu/sua namorado(a), vale sentar junto de seu/sua parceiro(a) e colocar no papel todos os valores que vocês ganham e gastam. A comunicação e a transparência são essenciais para conseguir dominar as contas e ter mais liberdade financeira. Por isso, nada de ter vergonha ou não querer compartilhar quanto você ganha, afinal, essa vai ser a pessoa com quem você vai passar sua vida e se não existe uma sintonia e um esforço conjunto, não há progresso financeiro.

Cortes

O orçamento é uma grande fotografia de como anda sua vida financeira. Mas apenas ele não vai resolver seus problemas magicamente. Depois de criar o orçamento, a próxima etapa é fazer cortes.

Para gastar menos do que se ganha, primeiro, é preciso identificar os gastos que não são necessidades. Listerei aqui alguns gastos que podem ser cortados de forma mais rápida. 

Comer fora

Comer em restaurantes/bares ou pedir comida por delivery são um dos maiores pontos de vazão de dinheiro. Segundo pesquisa do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística) de 2018, 25% da renda de brasileiros é gasta em refeições fora de casa.

O site edição do Brasil calculou que se uma pessoa comesse fora todos os dias, ela gastaria em torno de 751 reais no final do mês. O valor é de quase um salário mínimo. Esse gasto aumenta mais ainda se contarmos os gastos com pedidos de comida por delivery que, pode, contar com uma taxa de entrega.

Com o crescimento dos Apps de delivery de comida e a comodidade de ter uma refeição completa a dois cliques de distância ficou ainda mais fácil gastar dinheiro. Segundo o site do Guia de Bolso, cada pessoa que é usuária de aplicativos como Uber Eats e iFood gasta em média 126,31 reais por mês pedindo comida.

Embora esses gastos sejam altos, um ponto positivo é que eles podem ser facilmente cortados com um pouco de planejamento e preparo. Comprar no supermercado e cozinhar em casa é a opção mais barata. Esse é um concelho fácil de se dar mais um pouco difícil de se seguir, afinal é bem mais fácil comer no self service em vez de fazer comida em casa. Para facilitar na hora do preparo, deixar frutas e verduras lavadas e cortadas e até comprar congelados no supermercado pode prevenir muitas saídas para comer fora e economizar um bom dinheiro.

Taxas de transferência no banco

As taxas bancárias também são ladras invisíveis do nosso dinheiro. A cada transferência podemos estar pagando 5, 10 ou 15 reais de taxas e nem sabermos disso. Mas existem duas soluções para não pagar taxas em bancos: contas digitais e contas de serviços essenciais.

Contas digitais

Uma conta digital é uma conta corrente que você faz e usa 100% pela internet. A principal vantagem dessa conta é a ausência de tarifas para os serviços, que são feitos todos de forma digital. Existem vários bancos digitais que você pode pesquisar e escolher o melhor para você, eles são:

• Banco Inter 

• Banco Next 

• NuConta do Nubank

• Agibank 

Contas de serviços essenciais

Para fugir de taxas bancárias também é possível fazer uma conta de serviços essenciais em grandes bancos. Essas contas não cobram taxa de manutenção e oferecem alguns serviços gratuitos que o Banco Central define como essenciais, tais quais:

• Fornecimento de cartão com função débito;
• Realização de 4 saques por mês;
• Realização de 2 transferências entre contas do mesmo banco por mês;
• Fornecimento de 2 extratos mensais;
• Realização de consultas de saldo ilimitadas pela internet;

• Prestação de qualquer serviço por meios eletrônicos de forma ilimitada, no caso de contas cujos contratos prevejam utilizar exclusivamente meios eletrônicos.

Todas essas informações podem ser encontrados no site do Banco Central. É preciso ressaltar que nesse tipo de conta, quando realizamos alguma transação a mais é cobrada uma taxa que vai variar de banco para banco.

Outros gastos

Existem várias formas de cortar gastos, além de cortar comer fora e taxas bancárias, não vou falar de todas aqui, pois acredito que cada um pode identificar quais despesas não são importantes e, consequentemente, podem ser cotadas.

Mas, observar contas de Apps de serviços como Uber, Netflix e Spotify pode ser um começo. 

As contas de água, luz e internet também podem ser revistas. No caso das contas de água e luz, podemos reduzir bastante o valor dessas despesas se prestarmos mais atenção no consumo fechando torneiras, tirando aparelhos elétricos da tomada e desligando luzes de ambientes vazios. No caso da conta de internet, ligar para sua operadora a cada ano e tentar negociar o preço é uma solução. Com um pouco de conversa sempre é possível diminuir o preço da conta.

Por fim, deixar de pagar anuidades de cartão de crédito também pode ser uma forma de cortar gastos. Atualmente existem vários cartoes de crédito sem taxas como o Nubank, Digio, Inter, etc.

Reserva de emergência 

Para finalizar, um último passo para se ter em um orçamento eficiente é planejar uma reserva de emergência. O dinheiro que você economizou cortando seus gastos na etapa anterior deve ir diretamente para essa reserva, caso contrário, ele será gasto com outras coisas.

É inevitável que ocorram imprevistos ao longo da nossa vida, como problemas de saúde, parentes precisando de dinheiro, conserto de aparelhos domésticos/carro ou até perda de emprego.

Para esses momentos difíceis, é sempre bom ter guardado um montante de dinheiro que você possa tirar a qualquer momento e que fique rendendo quando você não estiver precisando dele.

Essa reserva de emergência tem o único objetivo de ser usada em momentos de emergência, por isso, é importante deixar bem claro o que não é uma emergência. 

• Presentes de aniversário, casamento ou natal não são uma emergência. 
• Comprar um tênis novo, uma blusa na promoção ou uma calça no brechó não é uma emergência. 
• Viagens de férias, feriados ou finais de semana não são uma emergência. 

Emergências são situações que você não pode prever, como seu carro quebrar em direção ao trabalho, o muro da sua casa cair, seu filho quebrar o braço, você perder o emprego, etc.

O autor financeiro Dave Ramsey aconselha a começar com 1000 reais. Esse monrtante deve ser acumulado o mais rápido possível e deixado reservado para qualquer emergência que venha a surgir. 

Esse é um valor pequeno para emergências, mas é o primeiro passo importante para assumior o controle de suas finanças.

Quer saber como economizar mais e pagar suas dívidas de forma rápida? Temos um guia completo sobre o assunto.

Dave indica juntar 1000 reais como um primeiro passo pois observou que pessoas começavam a pagar suas dívidas sem ter nenhum dinheiro de emergência, acabavam parando todo o progresso por causa de uma emergência e ainda iriam se sentir culpadas por terem que parar de reduzir a dívida para sobreviver.

Começar a reserva de emergência antes de pagar as dívidas permite que, caso você venha a ter uma emergência enquanto está pagando as dívidas, não venha a sofrer mas ainda. É psicologicamente mais reconfortante e você não precisa parar tudo caso algo ruim aconteça. 

Outro ponto a se entender é que usar o cartão de crédito para cobrir emergências é a pior das opções. Por que? O dinheiro do cartão de crédito não é seu. É um dinheiro emprestado que se por acaso você não conseguir pagar vai ser cobrado a juros. Por isso, é tão importante ter uma reserva de dinheiro que seja seu e que possa ser acessado a qualquer momento.

Por isso, os melhores lugares para colocar sua reserva de emergência são em investimentos com boa liquidez. Ou seja, essa reserva deve está na sua mão o mais rápido possível sem que você precise perder dinheiro com essa retirada.

Investimentos para uma reserva de emergência

Existem algumas opções de investimentos que são seguros, têm uma boa rentabilidade e uma liquidez diária (você pode tirar a qualquer momento), eles são: Tesouro Selic, CDBs de liquidez diária e a NuConta.

Tesouro Selic

O Tesouro Selic é um investimento do Governo Federal que está dentro do pacote do Tesouro Direto. Ao investir no Tesouro Selic, você estará emprestando dinheiro ao governo e ele pagará juros sobre esse empréstimo. Mas, você deve está se perguntando, “com todos esses escândalos de corrupção política, será que o governo vai mesmo me pagar? Será que eles não vão surrupiar meu dinheiro?”.

Calma!

Os principais investidores do Tesouro Nacional são os grandes bancos, se o governo não honrar seu compromisso de pagar os juros do Tesouro, quebraria o país inteiro.

Além disso, o governo é o único órgão que pode imprimir mais papel moeda para pagar suas dívidas (o que pode causar inflação, mas, mesmo assim, ele será obrigado a pagar seu dinheiro). Por causa de tudo isso, dizemos que os títulos públicos do Tesouro Nacional são os investimentos mais seguros do país.

O Tesouro Selic tem liquidez diária, mas como o processo de compra e venda dos títulos públicos é feito através de corretoras, você pode pedir o resgate em um dia e o dinheiro estará na sua conta no outro dia.

CDB – Certificado de Depósito Bancário

Se você quiser liquidez imediata, a saída são os CDBs de liquidez diária.

CDB significa Certificado de Depósito Bancário e eles são uma forma de os  bancos recolherem dinheiro para fazer empréstimos. Assim, ao investir em um CDB, você está emprestando dinheiro ao banco e ganhando juros em cima.

Os CDBs de bancos pequenos são os melhores porque possuem os melhores retornos. É sempre bom procurar um CDB o mais próximo de 100% do CDI (que é a taxa de empréstimo entre os bancos). Sempre procure um CDI o mais próximo ou maior que 100%. O CDI é a meta ideal que todo o CDB quer chegar e até ultrapassar.

Ao fazer seu investimento em um CDB de liquidez diária, o dinheiro resgatado estará na sua conta na mesma hora. Os CDBs são protegidos pelo Fundo Garantidor de Crédito, que é uma garantia que se o banco que você investiu quebrar, você terá até 250 mil reais seguros. Então, é importante não colocar mais que esse valor em um CDB de uma instituição só.

NuConta

A NuConta é uma opção desenvolvida pela startup de cartão de crédito Nubank. Ela é um tipo de conta poupança turbinada, pois rende o equivalente a Selic. Tecnicamente, ela é uma conta de pagamento, onde o dinheiro fica separado do patrimônio da empresa e apenas pode ser usado para aplicações em títulos do Tesouro Direto.

Para ter esse serviço, você não precisa passar por nenhuma análise de crédito, apenas um pequena análise cadastral para que o Nubank verifique se você reside no Brasil e tem um celular compatível. 

Segundo o site do NuBank, as vantagens da NuConta são: 

• Não tem anuidade, nem taxa de manutenção.
• Tem rendimento superior à poupança diário e automático, desde o dia em que o dinheiro é depositado.
• Oferece transferências gratuitas e ilimitadas para qualquer banco.
• Possibilita pagamento de boletos como conta de luz, água, telefone e até mesmo compras online.

A NuConta pode ser uma opção para quem já é usuário do Nubank pois é mais cômoda e rápida, além de ter um bom rendimento. 

Por que não a poupança?

A poupança é uma péssima opção, principalmente pela rentabilidade. Por decisão do Banco Central, a poupança tem o rendimento de 70% da taxa Selic. Já o Tesouro Selic rende 100% da taxa Selic mais 0.1% ou 0.2% dependendo do período.

Os bancos grandes investem o dinheiro que seus clientes colocam na poupança e ganham essa diferença.

Quando a taxa de juros do país está alta, isso significa que o dinheiro da poupança está perdendo poder de compra, ou seja, com a mesma quantidade de dinheiro, você irá comprar menos coisas do que poderia antes.

Além disso, a rentabilidade de poupança é mensal, assim os rendimentos só são pagos no aniversário da poupança. Se você tirar antes do aniversário, não ganhará os rendimentos.

Desse modo, se você investiu no dia 16/11, só receberá os rendimentos no dia 16/12. Se tirar antes, não haverá rendimentos. 

Por isso, a poupança é uma péssima opção para qualquer coisa. O dinheiro colocado nela não rende de forma decente e ainda perde poder de compra com a inflação. A poupança só é boa para os bancos que oferecem esse serviço.

Conclusão

Fazer um orçamento com todos os ganhos e gastos é o primeiro passo para colocar sua vida financeira de volta aos trilhos. Esse orçamento vai permitir cortar gastos e iniciar uma reserva de emergência que pode ser colocada em uma aplicação no Tesouro Selic, em um CDB ou na NuConta. Esse passo pode ser simples, mas vai mudar sua vida para sempre.

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Obrigada!