No artigo de hoje, vamos falar dos juros compostos que podem ser nosso melhor amigo ou pior inimigo.
As pessoas atribuem a Einstein a frase: “os juros compostos são uma das forças mais poderosas no universo”. Nesse artigo, vamos entender o porquê.
O que são os juros compostos?
Para entender esse conceito vamos utilizar o caso de duas pessoas: a Maria e a Joana.
A Maria é aquela pessoa que tem todos os cartões de crédito de todas as lojas de departamento, desse modo ela pode ter pequenos descontos em todas as lojas e está sempre se atualizando nos looks do momento. Mas, em um determinado mês, Maria teve uma emergência e não conseguiu pagar o cartão de crédito da loja X a tempo. Porém, mesmo com essa dívida, Maria continuou gastando nos outros cartões. Então, o gasto daquele cartão foi crescendo exponencialmente, e a dívida de 1000 reais acabou virando 3.000 reais no final do ano.
Por outro lado, Joana é uma pessoa que tem apenas um cartão de crédito sem anuidade e todo mês separa uma quantia para colocar no Tesouro Selic para fazer sua reserva de emergência. No primeiro mês colou 100 reais, no outro mês colocou mais 100 e seguiu poupando até no final do ano. No fim ela verificou que havia 1.342,07 reais na sua conta.
Notou como a discrepância nos resultados finais é grande? Isso ocorre pois as taxas de juros do cartão de crédito são muito altas. Os juros rotativos giram em volta de 233,8% ao ano, o que caiu desde 2016, ano em que a taxa bateu 465,6%. Nenhum investimento tem um retorno tão grande assim. Por isso, nunca atrase o pagamento do seu cartão de crédito, caso contrário, os juros compostos serão seu maior inimigo.
Se tivermos acompanhado Maria e Joana por 10 anos, observarmos que esse montante seria muito maior, tanto para a dívida de Maria, quanto para a reserva de Joana. Isso acontece porque o tempo é uma variável primordial para o cálculo do juros compostos.
Como os Juros Compostos agem
Um exemplo vivo da ação do juros composto é a fortuna do investidor Warren Buffet. Ao investir em ações e às mantendo por um bom tempo, Buffett observou um exponencial aumento do seu capital no decorrer dos anos. O gráfico abaixo ilustra esse crescimento:
Agora, passaremos para algumas formas de enxergar a ação dos juros compostos no nosso patrimônio.
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Fórmula do juros compostos
Os juros compostos podem ser calculados pela fórmula:
M = C * (1 + i)t
- M – montante
- C – capital
- i – taxa de juros
- t – tempo de aplicação
Nessa fórmula, podemos calcular o montante, ou valor final, que teremos ao investir em uma determinada taxa, por um determinado período.
Utilizando o exemplo da Joana, podemos dizer que ela investiu 10.000 reais em um investimento que rende 0,1, durante 15 anos:
M – ?
C – 10.000
i – 0,1
t – 15
M = 10.000 * (1 + 0,1)^15
M = 41.772, 48
Podemos ver que o patrimônio de Joana quadruplicou com o tempo. Se ela continuasse fazendo aportes mensais nesse mesmo investimento, os resultados seriam ainda melhores. Esse é o poder dos juros compostos!
Além dessa fórmula, existe um modo mais rápido de mensurar quanto tempo o patrimônio investido vai dobrar de tamanho: a regra do 72.
A regra do 72
Esse regra pode facilitar o cálculo que fazemos para acompanhar nossas reservas financeiras. A regra do 72 é uma conta rápida para saber em quantos anos o capital vai dobrar em um investimento. Para descobrir esse resultado, é só dividir o número 72 pela taxa de juros do seu investimento. Por exemplo, você investiu 20 mil reais em um investimento de 10% ao ano. Dividindo 72 por 10 é igual a 7,2. Ou seja, vai demorar pouco mais de 7 anos para seu investimento ir de 20 mil para 40 mil reais.
Esse é um jeito simples de você obter alguma estimativas e ficar sempre a par do seu patrimônio.
Embora existam esses mecanismos simplificados, acredito que uma planilha no Excel seja a melhor opção para cuidar do nosso patrimônio. Organizar todos os investimentos e a quantidade investida atualizando esses valores mensalmente. Além de ajudar no acompanhamento do capital, uma boa tabela incentiva a poupar mais e a investir melhor. Nada melhor do que ver o crescimento do nosso capital e nossa independência financeira cada vez mais próxima.
Conclusão
Os juros compostos podem proporcionar um grande avanço para as economias do investidor. Por isso, quanto mais cedo começarmos a poupar, melhor. Além disso, para que os juros compostos funcionem são necessárias duas coisas básicas: tempo de capital aplicado e reinvestimento dos ganhos. Como essa ferramenta ao nosso favor, só nos resta utilizá-la com consciência (como a Joana e o Warren fazem).
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